Планування витрат
Переходимо тепер до суті ведення сімейного бюджету, тобто фінансового планування.
Мета ведення сімейного бюджету полягає не лише у фіксуванні наших доходів і витрат, а насамперед у визначенні плану на наступний місяць чи довший період і послідовному його дотриманні.
Рішення про ведення бюджету зазвичай продиктоване бажанням змінити поточну ситуацію та реалізувати конкретну фінансову ціль, наприклад здійснити мрію, вибратися з боргів чи підготуватися до великого витрату, що наближається.
Щоб ефективно планувати та досягати цілей, підготуйся до таких кроків:
- Планування: уяви собі реалізацію мети, визнач реальний план, правильно оціни його вартість і час виконання. Пам’ятай, що твої цілі мають бути SMART: Конкретні, Вимірювані, Досяжні, Реалістичні та Визначені в часі
- Рішучість у діях: не збивайся з наміченого шляху, не саботуй власних дій, вір у свої сили і ніколи не втрачай мотивації.
- Систематичність: регулярність є ключем до успіху. Визнач для себе сталий час упродовж тижня, коли займаєшся лише фінансами: аналізом бюджету й плануванням наступних кроків.
- Гнучкість: дозволь собі помилятися і зазнавати невдач. У житті трапляються різні ситуації, які вимагають від нас гнучких рішень. Робити висновки з помилок, не зупиняйся, не відмовляйся від поставленої мети та продовжуй діяти.
Коли ми не ведемо сімейний бюджет, зазвичай ми також не плануємо більшість витрат. Звісно, ми намагаємося пам’ятати про щомісячні рахунки, на деякі з них маємо налаштовані автоматичні платежі в рамках нашого банківського рахунку. Проте, коли йдеться про щоденні витрати, такі як продукти харчування, побутова хімія чи транспорт, ми просто витрачаємо гроші, які є на рахунку, у готівці, користуємося дебетовою карткою або, у більш скрутній ситуації, кредитною. Якщо грошей бракує, ми зупиняємо чи обмежуємо витрати й чекаємо на наступні надходження, водночас часто вдаючись до боргів. Ведення сімейного бюджету дозволяє нам спланувати витрати — завдяки бюджету ми будемо знати точно, скільки можемо витратити.
Наш перший крок у веденні сімейного бюджету — це запис усіх доходів і витрат за конкретний місяць. Якщо робити це сумлінно, то вже в перший місяць ми матимемо чітку картину наших фінансів. Проте, якщо трапиться місяць зі святами чи великими незапланованими витратами, результат може нас налякати, а від’ємний баланс тимчасово знеохотити. Найважливіше — не втратити мотивації та спостерігати за своїми фінансами щонайменше 3 місяці. Один квартал ведення бюджету дає нам реальне уявлення про фінанси та дозволяє зробити перші зміни і вже свідомо запланувати майбутні витрати.
Щоб переконатися, що ми повністю записуємо дохідну частину, пропонуємо поставити собі такі запитання:
- Який розмір постійної заробітної плати отримали минулого місяця всі члени домогосподарства?
- Які соціальні виплати отримало домогосподарство (наприклад, 800+, постійна допомога, періодична допомога, цільова допомога, сімейні виплати, житлові надбавки, енергетичні надбавки, одноразова допомога чи інші виплати)?
- Чи отримали ми в минулому місяці премії, бонуси або інші грошові надбавки?
- Чи отримали ми в минулому місяці винагороду за виконання додаткових доручень?
- Чи вдалося нам у минулому місяці щось продати й таким чином заробити додаткові гроші?
- Чи отримали ми в минулому місяці якийсь грошовий подарунок?
Розглядаючи витратну частину, категоріями видатків, які знайдуться в кожному сімейному бюджеті, є:
- Постійні платежі та рахунки
- Продукти харчування та побутова хімія
- Транспорт
- Освіта
Основні категорії витрат є суттю сімейного бюджету. Без цих витрат важко прожити місяць. Можна відмовитися від витрат на культуру чи одяг у певному місяці. Але важко уявити собі наш щоденний бюджет без витрат на оплату рахунків, харчування чи освіту, якщо у нас є діти шкільного віку.
Окрім чотирьох базових категорій, наш бюджет може містити будь-які інші категорії, наприклад: автомобіль, одяг, культура, подарунки тощо. Вибір категорій є добровільним і залежить лише від нашого стилю життя.
Порада: бюджет має бути пристосований до нашого життя, а не ми повинні підлаштовуватися під бюджет, запропонований кимось іншим.
На основі місячних чи повніших квартальних спостережень перед нами постає виклик – спланувати витрати на наступний місяць. Перед нами нова, чиста сторінка й новий місяць. Постараймося переглянути наш бюджет і знайти можливості для заощаджень.
До роздумів при плануванні витрат на наступні місяці:
Які великі витрати чекають нас у найближчому місяці?
Коли сідаємо планувати наступний місяць, варто поглянути в календар. Який місяць або квартал попереду? Чи нас очікують свята, і тоді навіть не варто думати про заощадження? Чи, можливо, у нас сімейне свято, хрестини або весілля? Тоді варто одразу запланувати суму, яку ми готові витратити на цю подію, і… твердо триматися бюджету.
Оплати. Чи можемо знайти заощадження?
Подивімося на наші постійні платежі. Чи можемо зменшити абонемент за телебачення чи Інтернет? Шукаємо різні можливості, щоб платити менше. Навіть якщо заощадимо лише 10 злотих, варто перерахувати цю економію в річному масштабі. Якщо договір на абонемент підписано на 2 роки, то зменшення плати на 20 злотих дає нам 240 злотих економії на рік, а за два роки вже 480 злотих. Чи варто брати такі гроші? Однозначно так!
Гнучкість бюджету
Гнучкість бюджету – це змінні кошти, які залишаються після оплат. Якщо на рахунки йде більше половини наших доходів, варто щось із цим зробити. Є два способи. Спосіб №1: скорочення витрат. Шукаємо економію на абонементах (іноді навіть відмовляємось від них) і переглядаємо кредити. Спосіб №2: шукаємо додатковий дохід. Бажано постійний. Якщо не можемо зменшити витрати, варто підвищити доходи, щоб мати у своєму розпорядженні більше коштів.
Послідовність
Ведення бюджету – це не одноденна пригода. Треба змінити весь «операційний код» у нашому домогосподарстві. Побудувати нові звички й відмовитися від старих. Послідовність і наполегливість дуже допоможуть у цьому. Навіть якщо ми купили дещо неплановане, завжди можна повернутися до плану.
Інший спосіб планування витрат:
6 рахунків Гарва Екер Згадуваний раніше Т. Харв Екер у книзі «Багатий або бідний – просто відрізняються мисленням» запропонував метод 6 рахунків – популярно відомий як метод 6 банок. У цьому методі планування витрат ми маємо заздалегідь визначений відсотковий розподіл 6 категорій у нашому бюджеті. Ідея полягає в тому, щоб кожну зароблену гривню (кожен дохід) розділити на 6 частин і призначити на конкретні цілі. Це можна робити: фізично (6 конвертів/банок із готівкою), віртуально (6 субрахунків у банку).
Метод 6 банок Гарва Екера
- Постійні витрати (55%):
Гроші для покриття щоденних витрат, зокрема рахунків, харчування, транспорту. - Більші покупки (10%):
Кошти на великі витрати, наприклад відпустку, ремонт, автомобіль тощо. - Освіта (10%):
Гроші на навчання та розвиток, наприклад тренінги, курси, майстер-класи, книги. Це інвестиція в наш особистий розвиток. - Інвестиції (10%):
Кошти, що накопичуються на майбутнє. З цього рахунку ми не знімаємо гроші, але можемо розмістити їх у банку, щоб вони працювали. - Задоволення (10%):
Гроші на наші радощі, наприклад покупки, похід у ресторан чи кіно. - Рахунок для інших (5%):
Кошти, які призначаємо на благодійність, іменини чи дні народження, весільні подарунки.
Метод 6 банок Т. Гарва Екера — це популярний інструмент, який допомагає впорядкувати фінанси та сформувати здорові фінансові звички. Однак варто пам’ятати, що наведені у ньому пропорції (наприклад, 55% на постійні витрати) можуть бути складними для досягнення, особливо для людей, які живуть у регіонах із високою вартістю життя.
У таких місцях, де вартість оренди житла, рахунків чи транспорту є дуже високою, базові витрати (постійні витрати) можуть становити значно більше ніж 55% щомісячних доходів. У цій ситуації застосування жорстких відсоткових правил стає неможливим і може призвести до розчарування замість допомоги.
Тому замість того, щоб сприймати цей метод як жорстку схему, краще розглядати його як натхнення. Ви можете адаптувати відсотковий розподіл кожної «банки» до своїх фінансових реалій та цілей. Головне — не дотримання точних цифр, а сама ідея усвідомленого розподілу грошей на різні цілі